防范电信诈骗风险
保障持卡人合法权益
——我市银行机构加速清理“睡眠账户”
那么什么是“睡眠账户”，又为何要将其清理，清理后是否意味着直接销户，若被清理后还想使用，持卡人将如何恢复账户功能？记者对此进行了采访。
何为“睡眠账户”
作为支付体系的重要组成部分，近年来，银行账户在企业、个人的生产生活中越来越重要，开立数量也一直呈上升趋势，但其中却不乏“睡眠账户”。记者了解到，所谓“睡眠账户”，多指连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户。
除以上类型，“睡眠账户”通常还指那些“存量异常账户”。根据中国人民银行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户需再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
其中，Ⅰ类户有实体卡或存折，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等；Ⅱ类户、Ⅲ类户没有实体卡，属于电子账户，在已有的Ⅰ类户基础上增设，Ⅱ类户主要用于个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费等，还可以购买开户银行的投资理财产品，Ⅲ类户主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务。
针对此前已在同一家银行开立多个Ⅰ类户的情况，监管部门提出，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性；如果无法核实，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者降低账户类别，例如将Ⅰ类户降为Ⅱ类户等。
“清理”并非“销户”
如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户被彻底销户、不能再使用？记者发现，除部分银行在公告中明确表示“销户”，多家银行的“清理”工作，实际上只是限制了该账户的部分金融服务功能。
记者从市内多家银行机构了解到，销户、限制交易的账户并不包括以下类型：一是政策类账户，如金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等；二是特色账户，如理财金账户卡、财富理财金卡等。
“如果账户在清理范围内，但是客户又希望继续使用，就要在清理工作正式开始前完成一笔动账交易，用于激活账户。”工行雅安分行相关负责人介绍，动账交易包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，但不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易。
该负责人还表示，如果逾期未激活，工行将把该账户的功能调整为非柜面业务只收不付，若用户需要继续使用该账户，可以去银行的营业网点核验身份，然后恢复账户功能。
值得注意的是，尽管各家银行均已通过多种方式对持卡人进行了提前通知，如网站公示、向持卡人发送短信等，但仍有部分受访持卡人表示自己对此“不知情”，或者未仔细阅读相关信息。
对此，银行业内人士建议，为减少银行、用户之间的信息不对称，银行可增加电话通知这一更加人性化的服务方式。持卡人也应该养成定期盘点、查看银行账户的习惯，增加风险管理意识，以防自己长期不使用的账户被不法分子盗用。
保障个人账户资金安全
为何要开展“睡眠账户”清理工作？
“核心原因是落实监管要求，积极响应‘断卡’行动，防范电信网络诈骗风险，保障个人账户的资金安全。”我市多家银行负责人表示，在不少电信网络诈骗案件中，不法分子往往通过账户买卖来获取个人银行账户，特别是长期闲置的“睡眠账户”，很容易为账户买卖提供可乘之机。
中国人民银行也明确表示，出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户是违法犯罪行为，不仅影响单位或个人信用记录，还需要承担相应的法律责任。对银行网点和支付机构来说，应加强对违法办卡、出租账户行为的识别和监控，采取措施减少出租、出售银行账户和支付账户行为的发生。
持卡人应如何保障自己的合法权益？
我市多家银行相关负责人表示，要妥善保管自己的银行卡及支付账户，切不可贪图小利而出售、出租银行卡，银行卡一旦丢失，应及时更改密码或挂失、补办。此外，要及时对持有账户进行分类处置并妥善保管。其中，对确实不再需要使用的银行卡或存折，应及时到银行办理销户，或者把一些主要用于网络支付、小额高频支付的Ⅰ类户降级为Ⅱ类户、Ⅲ类户。这样既能实现个人资金的集中管理，又可防范网络支付风险。