房贷转经营贷陷阱多
消费者须增强风险防范意识
近年来，把个人住房贷款转换成个人经营性贷款，这一操作看似能省钱，但背后却暗藏风险。“目前，房贷利率普遍高于经营贷利率，二者之间存在价差，有价差就有置换、获利的空间。”工行雅安分行相关负责人介绍，部分中介机构利用其中价差动起歪脑筋，先借给消费者一笔过桥资金，用这笔钱把房贷还清，然后再帮消费者向银行申请一笔经营贷，等贷款批下来，消费者再用这笔贷款还清向中介机构借的过桥资金。这样一来，消费者只需要每月偿还较低的经营贷利息，而不是房贷利息。
“但这看似能省钱的背后却是重重陷阱。”上述负责人表示，陷阱之一就是暗藏“骗贷”和“违约”风险。根据规定，借款人若申请经营贷，前提是要拥有实际经营的公司，但多数借款人并没有公司。这时，中介机构往往会通过伪造各种证件、流水，为借款人包装出一个空壳公司，以此骗取银行的经营贷款；再说“违约”风险。根据规定，经营贷的钱必须用于企业的生产周转，但借款人却拿经营贷的钱还了房贷，这违反了贷款合同约定。此事若被银行发现，借款人不仅要承担违约责任，自身的征信记录也会受损，可谓得不偿失。
此外，将房贷转成经营贷还暗藏高额息费风险。在转贷过程中，中介机构把过桥资金给了借款人，等到经营贷批下来，借款人用这笔钱还清过桥资金时，这中间就存在一段时间空当。然而，过桥资金不是“免费午餐”，相反要靠这个时间空当赚钱。因为借款人用了几天过桥资金，就需要支付这几天的利息费用。况且，这个费用并不是透明的，可能包括过桥利息、服务费、手续费等各种名目。最终，“转贷”后的综合资金成本甚至比房贷的正常息费水平还要高。
将房贷转成经营贷后，个人信息也存在泄露的风险。借款人一旦选择转贷，就需要把自身的各项信息交给中介机构，如身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等。此外，中介机构后续还可能拿着这些信息非法牟利，如出售信息、冒用信息再次申请贷款等。所以，借款人往往在不知不觉中又背上了债务，进而损失个人财产。
如何避免掉入陷阱？“首先，如果借款人确实有提前还款需求，一定要选择正规的金融机构，不要试图向非法中介寻求帮助，更不要轻信非法中介的各种‘甜言蜜语’。”上述负责人表示，金融机构要坚持合法合规原则，进一步强化内控管理机制，加大对合作中介机构的审查力度。借款人也要特别注意个人信息保护，做到“三不要”，即不要轻易登录不明机构网站、不要轻易转发链接、不要轻信自称某金融机构的陌生来电。借款人要牢记，必须合法合规申贷、用贷，这才是节约资金成本的真正有效途径。