强化金融赋能 激发消费活力
——我市银行机构积极优化金融服务 助力以旧换新
丰富金融产品 惠及广大市民
7月22日，记者走进雨城区多营镇一家车企门店，只见各类燃油车、电车琳琅满目，“以旧换新”的宣传标语醒目可见。
“家里的燃油车开了十多年了，最近准备换一款电车，不仅环保还能节省燃油费呢。”陈女士在销售人员推荐下，很快便被一款国产电车吸引。“首付两成，五年分期，前两年免息，两年后提前还款也不收违约金，加上财政政策补贴，简直不要太划算。”听到销售人员的介绍后，夫妻俩果断交了定金。
今年3月份，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，对于推动大规模设备更新和消费品以旧换新作了全面部署。随后，中国人民银行、国家金融监督管理总局等四部门联合召开大规模设备更新和消费品以旧换新金融工作推进会，明确“要全力做好金融支持大规模设备更新和消费品以旧换新工作”。
在以旧换新的政策机遇下，我市多家银行机构针对汽车、家电、家装等消费品的以旧换新，推出了形式多样的消费贷款产品，利率低至3%左右。
“以旧换新”消费贷，是指银行向服务辖区内符合条件的自然人，发放用于汽车以旧换新、家电产品以旧换新及家装消费品换新等的个人消费贷款。“以旧换新”消费贷的优势是贷款额度高、贷款期限长、手续简便快捷、还款方式灵活多样，以及办贷效率高。例如，我市某国有大型商业银行的“以旧换新”消费贷产品额度最高达100万元，年利率低至3.3%；我市另一银行机构则积极开展信用卡“消费焕新季”活动，在汽车领域，客户持该行信用卡在指定商户消费，还可获得礼品或补贴。在家装领域，客户可通过云闪付绑定我市辖区内发行的该行信用卡完成支付，并享受满额立减补贴。
此外，银行的信用卡分期业务也推出了一系列以旧换新支持政策。多家银行创新推出“以旧换新分期付”产品，积极支持汽车、家电、家具等大宗消费品以旧换新。例如，在我市某国有商业银行的“以旧换新分期付”产品中，其中五年分期利率折算年化利率为3.44%，以10万元分期为例，月均分期利息仅150元，该行还进一步向家装家电等消费分期定向低息让利。此外，在额度方面，购车用途最高可贷150万元，支持购车分期最高比例100%，并提供多重增值服务，如为以旧换新车主免费提供ETC电子标签等。
拓展消费金融业务 严防金融风险发生
今年6月初，我市印发《雅安市推动消费品以旧换新行动方案》，大力推动实施汽车换“能”、家电换“智”、家装厨卫“焕新”三大行动，对个人消费者在雅安市内采取交售电视机、电冰箱（冰柜）、洗衣机（干衣机）、空调、热水器五类旧电器，购买电视机、冰箱、洗衣机、空调、投影仪、集成灶、热水器七大类绿色智能新家电，有中国能效（水效）等级标识的家电需符合2级及以上标准（其中电视机需符合3级以上），按其实际售价的10%给予一次性补贴，单台最高不超过1000元，每人限购3台（套），对个人补贴累计不超过3000元。
同时，自2024年4月24日至12月31日期间，对个人消费者报废国三及以下排放标准燃油乘用车（指在2011年6月30日前注册登记的汽油乘用车、2013年6月30日前注册登记的柴油乘用车和其他燃料类型乘用车）或2018年4月30日前（含当日，下同）注册登记的新能源乘用车，并购买纳入工业和信息化部《减免车辆购置税的新能源汽车车型目录》的新能源乘用车或2.0升及以下排量燃油乘用车，给予一次性定额补贴。其中，对报废上述两类旧车并购买新能源乘用车的，补贴1万元；对报废国三及以下排放标准燃油乘用车并购买2.0升及以下排量燃油乘用车的，补贴7000元。
“‘以旧换新’政策是稳定和扩大内需、推动经济持续恢复增长的重大举措，市场空间潜力巨大。银行机构积极支持以旧换新，不仅是充分发挥服务功能、服务经济社会发展的表现，也有助于更好地拓展市场。”我市银行业内人士表示，国家推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动，是因势利导、拉动内需、稳定经济增长的重大措施，而消费信贷是商业银行信贷资源配置的重要领域，面对如此巨大的市场机遇，各银行机构都会积极布局。
不过，银行在支持以旧换新过程中，重点需要围绕个人客户需求，提供相应的消费信贷支持，并做好政策宣传，让更多群体了解以旧换新政策，支持以旧换新生产和流通企业。同时，还需关注“以旧换新”消费贷产品落地过程中可能遇到的问题，根据以旧换新实际情况，支持真正有需求的客户，确保贷款用途真实，防止过度授信等，以防范风险的发生。
此外，对于有意进行“以旧换新”的消费者，我市银行业内人士提醒，虽然一些金融机构推出的“零首付”类产品降低了消费者换新门槛，但全额贷款的利息总额也会更大，消费者要充分考虑自身还款能力，合理确定首付比例。同时，看清合同条款，避免商家借着“零首付”“零利率”变相提高价格、收取额外手续费。